איך חסכתי ללקוח שלי מעל 191,000 באמצעות פעולה פשוטה של מיחזור משכנתא?
זו דוגמא לעיסקה אחת בשבוע שבשנה האחרונה נוגעת כמעט בכל אחד שלקח משכנתא בשנים האחרונות,
המשכנתא המקורית – נלקחה בשנת 2022 והלקוחות כבר גרים בדירה תקופה
התלונה שהגיעו איתה הייתה שהם משלמים כל חודש קצת יותר מ5,500 ש"ח ועדיין מרגישים שהחוב לא יורד
"זה מרגיש כאילו אנחנו משלם על אוויר."
זה המשפט הראשון שהלקוחות אמרו לי.
אחרי ששריינו תהליך בדיקת יתרה והעבירו אליי את הדו"ח יתרות
יצא לי לפענח אותו ולנתח את המסלולים שבהם לקחו את ההלוואה,
לא היה צריך יותר מדי זמן כדי להבין מה קורה כאן –
המסלולים – כבר לא תואמים לתקופה.
המשכנתא רובה נלקחה במסלולים צמודי מדד, עם ריביות משתנות, מה שאומר שהם חוו עלייה חדה בתשלומים והמשיכו לשלם ריביות מיותרות. בזמן שמרבית מסלולי המשכנתא שלהם הושפעו ממה שהתרחש במשק המקומי והעולמי בכל רגע נתון
אחרי שתישאלתי את הלקוחות – האם הדירה כבר עברה לחזקתם, והאם הם היום עובדים באופן רצוף ושילמו את המשכנתא תקין וללא החזרות בשנתיים האחרונות
הבנתי שבאמצעות שינוי של מסלולים וניתוב הכסף למסלולים אחרים
ניתן לקצר את תקופת ההלוואה הזו ב-5 שנים
מבלי להעלות יותר מדיי בתשלום החודשי.
הדבר הזה יגרום לכשעצמו לחוב לרדת מהר יותר ממה שהם חוו עד היום
ויהפוך את המשכנתא שלהם למשתלמת ויציבה מאוד.
בסוף – התוצאה והשורה התחתונה
הביאה אותנו ל חיסכון של מעל ל-191,000 ש"ח (!)
מחודש הבא – החוב יתחיל לרדת מהר יותר.
המשכנתא כולה תקוצר מ27 שנים ל-22 שנים בלבד,
והרבה פחות כסף יילך לבנק – והרבה יותר נשאר אצלם.
- תכנון נכון של המשכנתא הוא קריטי – גם לפני שקונים דירה, אבל גם אחרי שלוקחים משכנתא ורואים שהחוב בקושי יורד.
אם אתם מרגישים שאתם "משלמים על אוויר", כנראה שהגיע הזמן לבדוק – אפשר וכדאי לשנות מסלולים ולמחזר.
מיחזור משכנתא יכול להתאים במספר מקרים:
- כשכבר קיבלנו טופס 4 ואנחנו גרים בדירה
- כשההחזר החודשי קפץ ומכביד על השוטף ומשאיר נתח קטן מהנטו להוצאות מחיה חודשיות
- כשכושר ההשתכרות וההכנסות עלו ואנחנו מעוניינים לקצר את ההלוואה בשביל לסיים איתה מהר יותר ולהיות חייבים פחות כסף לבנק ביום המכירה – כדי שיהיה לנו קל יותר לשדרג לבית הבא שאליו נעבור
- כשיש הלוואות שנלקחו לטובת מטרות שונות כדוגמת שיפוץ, הוצאות מעבר ואכלוס וכו'
- והן מכביד על התשלום החודשי של משק הבית ביחד עם המשכנתא באופן רצוף
- לפני מועד תחנת עידכון ריבית [עוגן אג"ח כל 2, 5, 7, 10 ]
- כשהתנאים שבהם לקחנו את ההלוואה כבר משתלמים ביחס לתנאים החדשים שיש היום בשוק המשכנתאות או אם לקחנו משכנתא בלחץ מבלי להעמיק בה כדי להספיק להעביר לקבלן את התשלום בזמן ויש לנו לגביה ספקות
למי שרוצה לבחון את המשכנתא שלו בפגישת כדאיות,
ניתן להשאיר פרטים דרך התיבה בתחתית העמוד –
