פורסמה הריבית הממוצעת החדשה על המשכנתאות — המושג שכל מי שיש לו משכנתא צריך להכיר
השבוע פורסמה הריבית הממוצעת החדשה על המשכנתאות בישראל.
חשוב להבין:
זו לא ריבית הפריים שכולם מדברים עליה בחדשות.
זו הריבית הממוצעת שהבנקים נותנים במסלולי המשכנתא, ובפרט במסלולים כמו ריבית קבועה לא צמודה — הקל״צ
ולמה זה חשוב?
כי הריבית הזו משפיעה בין היתר על אחד הדברים שהרבה לווים מגלים מאוחר מדי:
עמלת פירעון מוקדם.
או במילים פשוטות יותר:
קנס יציאה מהמשכנתא.
אם לקחתם בעבר מסלול קבוע בריבית מסוימת, והריבית הממוצעת בשוק ירדה מאז — יכול להיווצר מצב שבו הבנק מחשב לכם קנס במקרה של מיחזור, סילוק, מכירת דירה או שינוי במסלול.
ולפעמים זה לא קנס קטן.
זה יכול להגיע לאלפי שקלים.
ולפעמים גם לעשרות אלפי שקלים כל עוד הריבית ממשיכה לרדת.
בפרסום האחרון רואים ירידה בחלק מהתקופות לעומת החודש הקודם.
לדוגמה:
הריבית הממוצעת הכללית ירדה מ־4.87% ל־4.74%.
בטווח של עד שנה ירידה מ־5.00% ל־4.77%.
בטווח של 1–5 שנים ירידה מ־4.80% ל־4.64%.
בטווח של 5–10 שנים ירידה מ־4.71% ל־4.67%.
על פניו, ירידת ריבית נשמעת כמו בשורה טובה.
ובאמת — למי שלוקח משכנתא חדשה, זה יכול לעזור.
אבל למי שכבר יש משכנתא קיימת, בעיקר במסלולים קבועים, צריך להבין שגם ירידה בריבית יכולה להשפיע על גובה הקנס במקרה שרוצים לפרוע או למחזר את ההלוואה.
איך זה עובד בפועל?
כשלקחתם מסלול קבוע בריבית מסוימת, הבנק "נעל" את הכסף הזה עבורכם לתקופה ארוכה. אם הריבית בשוק ירדה מאז — הבנק מאבד על העסקה הזו, ולכן הוא רשאי לגבות מכם פיצוי על ההפרש. ככל שהפער בין הריבית שלקחתם לבין הריבית הממוצעת בשוק גדול יותר — הקנס גדול יותר.
זאת אומרת – ככל שהריבית הממוצעת ממשיכה לרדת ולהתרחק מהריבית הנוכחית שקיבלתם אצלכם בהלוואה הסבירות לעמלת פירעון מוקדם (קנס יציאה) הולכת וגדלה
ופה בדיוק נמצאת הבעיה:
רוב האנשים בודקים את המשכנתא שלהם רק כשכבר כואב.
רוצים למכור דירה.
רוצים למחזר.
רוצים להקטין החזר.
רוצים לסלק חלק מהחוב.
ואז פתאום מגלים שיש עמלת פירעון מוקדם שלא לקחו בחשבון.
משכנתא זה לא רק “איזו ריבית קיבלתי ביום החתימה”.
משכנתא זה חוב שצריך לדעת לנהל לאורך השנים.
לעקוב אחרי הריביות.
להבין מתי המסלול שלכם נהיה מסוכן יותר.
לבדוק מתי יש הזדמנות לשיפור.
ולא לחכות לרגע שבו הבנק כבר מציג לכם קנס ואתם מופתעים.
במיוחד עכשיו, כשאנחנו בתקופה של הורדות ריבית, שינויי מרווחים ותחרות מחודשת בין הבנקים — שווה מאוד להבין איפה המשכנתא שלכם עומדת.
לא כל משכנתא צריך למחזר.
לא בכל תיק כדאי לגעת.
ולפעמים הדבר הכי נכון הוא דווקא לא לעשות כלום.
אבל כדי לדעת את זה — צריך לבדוק.
מי שיש לו משכנתא קיימת ורוצה להבין האם יש לו חשיפה לעמלת פירעון מוקדם, האם יש מקום לשיפור מסלולים, או האם כדאי לבדוק מיחזור בתקופה הזו —
השאירו פרטים בתיבה למטה וכתבו
“בדיקת מיחזור”
כדי לבדוק יחד איתכם אם יש כאן הזדמנות אמיתית או שעדיף להישאר כמו שאתם.
רוסלן שמר | משכנתאות ואסטרטגיה לזוכי מחיר למשתכן
אין לראות בכתוב ובנאמר המלצה לפעולה או תחליף לייעוץ כלכלי אישי בנושאי דיור ומשכנתא – ט.ל.ח.